與大企業(yè)滿額貸款慢慢使用不同，小微經(jīng)營者更為精打細算，為了節(jié)省利息，只有必要時才申請貸款，并且盡快還款，有需求再貸，“小、急、短、頻”的特點明顯。網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)顯示，線下小微經(jīng)營者筆均貸款金額僅7615元，平均資金使用時長為50天，6個月內貸款超過3次的經(jīng)營者卻達到35%。

　　目前，網(wǎng)商銀行的線下小微經(jīng)營者貸款服務已經(jīng)覆蓋全國32個省342個城市，其中武漢、杭州的貸款戶數(shù)最多，二三線城市的線下小微經(jīng)營者對貸款的需求普遍旺盛，鄭州、蘇州、溫州、成都位列全國前十位，且排名超過北上廣深。一方面二三線城市的線下消費市場活躍，另一方面網(wǎng)商銀行有效填補了這些城市對小微經(jīng)營者的金融服務空白，為他們提供了貸款渠道。

　　從行業(yè)看，網(wǎng)商銀行服務的“碼商”主要以服務行業(yè)的經(jīng)營者為主，其中服裝店、超市便利店、煙酒雜貨等零售商家占19%，餐飲、教育、美容、維修、家政等純服務性商家達81%。

　　無擔保、沒抵押、缺風控數(shù)據(jù)，是阻礙傳統(tǒng)金融方式服務線下小微商家最重要的原因。用“碼”實現(xiàn)線下商家的互聯(lián)網(wǎng)化后，網(wǎng)商銀行通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術突破了這些限制，徹底改變金融風控模式。

　　“剛開始探索線下小微企業(yè)的貸款時，我們也心里沒底。但隨著不斷的探索，我們發(fā)現(xiàn)線下小微經(jīng)營者用上移動支付之后，能夠沉淀下來的部分數(shù)據(jù)維度甚至比線上電商還要豐富，再結合我們的風控能力和經(jīng)驗，為他們提供貸款服務就有了基礎。”網(wǎng)商銀行資深總監(jiān)胡曉東表示。

　　網(wǎng)商銀行及其前身阿里小貸，專注服務小企業(yè)10余年，積累了10萬+的指標體系，100多項預測模型和3000多種風控策略。

　　而針對線下小微經(jīng)營者，網(wǎng)商銀行創(chuàng)建了多套針對性風控措施，能有效識別經(jīng)營屬性、判斷交易有效性、預測商家經(jīng)營能力。人工智能，甚至能夠在1秒鐘內通過轉賬關系鏈判斷出是個人還是個體經(jīng)營者，排除虛假交易，并在支付數(shù)據(jù)基礎上結合商圈人流、同類商家經(jīng)營狀況等綜合緯度，給用戶一個最合理的授信額度。

　　“傳統(tǒng)的信貸風控理念往往先把人預設為壞人，但網(wǎng)商銀行從不預設任何一個壞人，我們把每個人首先看成是好人，然后用大數(shù)據(jù)的風控技術把其中少數(shù)的‘壞人’挑出去。”網(wǎng)商銀行行長黃浩表示，這也是網(wǎng)商銀行能夠在短短半年服務這么多線下小微商家的原因。?

　　截止11月底，網(wǎng)商銀行線下經(jīng)營者貸款的不良率僅0.78%，99.15%的商家都能做到按時還款。

　　據(jù)國家統(tǒng)計局公布的經(jīng)濟數(shù)據(jù)，2016年中國第三產業(yè)的產值占GDP的51.6%，而發(fā)達國家第三產業(yè)的產值則超過70%。

　　中國國際經(jīng)濟交流中心常務副理事長鄭新立認為，第三產業(yè)大量的個體戶、小企業(yè)得不到貸款的支持，是中國第三產業(yè)發(fā)展滯后的最重要的原因。科技的發(fā)展，讓金融血液能輸送到實體經(jīng)濟的每條毛細血管，滲透到每個細胞，將助力第三產業(yè)發(fā)展，進一步優(yōu)化中國經(jīng)濟結構。

　　黃浩表示，網(wǎng)商銀行積累的服務線下小微經(jīng)營者的經(jīng)驗和能力也將向更多銀行等金融機構開放，一同在更大層面上解決線下小微貸款的難題。

　　業(yè)內人士預測，中國線下具有經(jīng)營性質的小微商家及個體戶總量可能有1億戶，隨著移動支付的普及以及隨之而來的數(shù)據(jù)積累，隨著科技的進步以及科技平臺跟金融機構開放合作的加深，信息不對稱，小微企業(yè)貸不到款的現(xiàn)象將會得到進一步改善。