近日，中國人民銀行等7部門聯(lián)合印發(fā)《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》（以下簡稱《方案》）提出，以數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術為關鍵驅(qū)動，加快推進金融機構數(shù)字化轉型，夯實數(shù)字金融發(fā)展基礎，完善數(shù)字金融治理體系，支持金融機構以數(shù)字技術賦能提升金融“五篇大文章”服務質(zhì)效，推動我國數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。
去年召開的中央金融工作會議提出，要做好數(shù)字金融等“五篇大文章”。業(yè)內(nèi)人士表示，此次印發(fā)的《方案》為我國數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展提供了路線圖。做好數(shù)字金融將為金融業(yè)發(fā)展帶來新的重要機遇，也是金融業(yè)更好服務經(jīng)濟社會數(shù)字化轉型的必然要求，對于建設金融強國、鞏固和拓展我國數(shù)字經(jīng)濟優(yōu)勢具有重要意義。
順應潮流搶抓機遇
什么是數(shù)字金融？一般來講，是指通過互聯(lián)網(wǎng)及信息技術手段與傳統(tǒng)金融服務業(yè)態(tài)相結合的新一代金融服務模式。近年來，在相關政策支持引領下，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等先進技術的不斷成熟，我國金融業(yè)數(shù)字化轉型不斷提速，在移動支付、數(shù)字信貸等多個領域已走在全球前列。
中國銀行研究院報告顯示，截至2023年，我國數(shù)字金融市場規(guī)模達到41.7萬億元，占全球數(shù)字金融市場規(guī)模的15.6％，居全球第一位。
在數(shù)字經(jīng)濟時代，大力發(fā)展數(shù)字金融，推進數(shù)字化轉型，是順應數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展實現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展的必然舉措，已成為金融業(yè)的重點發(fā)展方向。
此次印發(fā)的《方案》明確了工作目標：到2027年底，基本建成與數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展高度適應的金融體系。金融機構數(shù)字化轉型取得積極成效，數(shù)字化經(jīng)營管理能力明顯增強。形成數(shù)字金融和科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融協(xié)同發(fā)展的良好局面，數(shù)字化金融產(chǎn)品服務對重大戰(zhàn)略、重點領域、薄弱環(huán)節(jié)的適配度和普惠性明顯提升。數(shù)字金融治理體系基本形成，數(shù)字金融基礎設施基本齊備，相關金融管理和配套制度機制進一步健全。
在中國銀行研究院研究員劉晨看來，《方案》給出“到2027年底，基本建成與數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展高度適應的金融體系”這一目標，主要有兩方面考量：一方面，數(shù)字化轉型為金融機構提供了更多創(chuàng)新可能。作為高度依賴數(shù)據(jù)和信息的行業(yè)，金融業(yè)天生具有數(shù)字基因，是較早利用數(shù)據(jù)要素和對數(shù)據(jù)資產(chǎn)較為依賴的行業(yè)之一。進入數(shù)字經(jīng)濟時代，金融業(yè)數(shù)據(jù)迅速膨脹并呈現(xiàn)出幾何級數(shù)的增長態(tài)勢，由此也對數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展持續(xù)提出新的要求。
另一方面，數(shù)字金融能夠為數(shù)字經(jīng)濟落地持續(xù)提供多元場景支持。當前各大金融機構基本已經(jīng)探索構建起涵蓋數(shù)字銀行、數(shù)字貨幣、移動支付等多場景的數(shù)字化經(jīng)營體系，從長遠來看，金融行業(yè)前中后臺仍有數(shù)字技術賦能的廣闊空間。
中央財經(jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝認為，《方案》明確了數(shù)字金融與數(shù)字經(jīng)濟的關系，一方面，數(shù)字金融要為數(shù)字經(jīng)濟服務，適應數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的需求；另一方面，數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展將優(yōu)化金融體系，加快建成與數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展高度適應的金融體系。
系統(tǒng)推進數(shù)智轉型
今年以來，包括銀行、券商、保險公司在內(nèi)的金融機構加快了數(shù)字化轉型步伐，通過豐富數(shù)字金融服務產(chǎn)品，不斷擴展數(shù)字生態(tài)服務場景的廣度和深度，提高數(shù)字金融服務質(zhì)效，更有多家金融機構已將數(shù)字化轉型上升為核心發(fā)展戰(zhàn)略。
近日發(fā)布的《2024中國數(shù)字銀行調(diào)查報告》顯示，商業(yè)銀行借助數(shù)字化轉型和生態(tài)開放化大路徑以業(yè)技融合的方式建設數(shù)字銀行，手機銀行已成為向客戶提供金融服務的主導渠道。
中國人保集團科技部總經(jīng)理助理劉豐表示，當前中國人保正緊抓數(shù)字金融這一核心競爭力，積極做好保險產(chǎn)品研發(fā)和服務，為科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融“活血”。
“目前，金融機構充分利用數(shù)字技術帶來的便利，在客戶營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、運營管理、風險防控等領域都有較多應用。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，數(shù)字技術本身仍在快速發(fā)展，在金融領域的應用也需要較多的探索，還需要金融機構不斷加強應用以提高金融服務質(zhì)效。
數(shù)字金融不僅是傳統(tǒng)金融的延伸，更是金融發(fā)展模式的變革，將改變和重塑金融業(yè)態(tài)和運作方式。中國銀行首席信息官孟茜表示，“不見面”“高效率”“極致體驗”的數(shù)字金融服務已經(jīng)成為吸引客戶、留住客戶的必選項。加快構建新型數(shù)字化經(jīng)營模式，在渠道與營銷、產(chǎn)品與服務、管理與經(jīng)營三大領域全面升級，才能精準把握客戶需求，敏銳洞悉市場風險，更好地滿足人民對高質(zhì)量金融服務的需求。
此次印發(fā)的《方案》就系統(tǒng)推進金融機構數(shù)字化轉型作出了部署。例如，加強戰(zhàn)略規(guī)劃和組織管理，指導金融機構制定全方位數(shù)字化轉型戰(zhàn)略規(guī)劃，明確目標路徑和實施策略。建立數(shù)字化轉型“一把手”負責制和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機制，指定牽頭工作部門，加強經(jīng)費保障，加快推進數(shù)字化轉型步伐。建立健全與數(shù)據(jù)驅(qū)動下智能化戰(zhàn)略決策、運營決策、創(chuàng)新決策相適應的運營管理機制。建立數(shù)字化轉型成效評價體系，完善激勵考核機制。
全面夯實發(fā)展基礎
目前，我國數(shù)字金融發(fā)展仍存在包括數(shù)字基礎設施建設不足、布局與發(fā)展不平衡、數(shù)字要素治理與監(jiān)管機制不健全等在內(nèi)的諸多待優(yōu)化空間。
防控風險是金融工作的永恒主題。有業(yè)內(nèi)人士提醒，數(shù)字金融背后孕育著眾多新生態(tài)元素，包括人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術，需要完善的監(jiān)管體系來保障其健康有序發(fā)展。對此《方案》提出，強化數(shù)字金融風險防范、加強數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡安全防護、加強數(shù)字金融業(yè)務監(jiān)管、提升金融監(jiān)管數(shù)字化水平、健全金融消費者保護機制。
此外，《方案》還厘清了數(shù)字金融在“五篇大文章”中的位置。具體提出，推動數(shù)字技術在科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)實融合等“五篇大文章”服務領域的應用，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式，提升重點領域金融服務質(zhì)效。
“數(shù)字金融是建設金融強國的底座，對科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融形成支撐助力，是做好‘五篇大文章’的重中之重?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示，《方案》提出了數(shù)字金融發(fā)展的總體要求和具體措施，為數(shù)字金融發(fā)展明確了目標和規(guī)則，不僅有利于促進數(shù)字金融健康發(fā)展，還有助于推動數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，提升金融服務質(zhì)效。
劉豐認為，發(fā)展數(shù)字金融需要重點聚焦三大方面：一是把握數(shù)字化發(fā)展方向，應將“為實體經(jīng)濟服務”作為發(fā)展的出發(fā)點和落腳點。二是推動行業(yè)轉型發(fā)展，做好風險減量、提升經(jīng)營能力、強化資產(chǎn)負債管理。三是做好全面安全風險管控，安全是數(shù)字金融的生命線。
董希淼表示，在《方案》指引下，未來有望實現(xiàn)3個“雙向賦能”：首先，數(shù)字經(jīng)濟與數(shù)字金融雙向賦能，應增強數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展對數(shù)字金融的加速效應，提升數(shù)字金融發(fā)展對數(shù)字經(jīng)濟的服務能力；其次，數(shù)字金融與數(shù)字技術雙向賦能，金融業(yè)應優(yōu)化資源配置，支持數(shù)字技術加快發(fā)展，數(shù)字技術也要持續(xù)引領數(shù)字金融發(fā)展；最后，制度創(chuàng)新與技術進步雙向賦能，應“軟硬兼施”，從“軟環(huán)境”和“硬技術”兩方面筑牢數(shù)字金融發(fā)展底座。
據(jù)了解，下一步，中國人民銀行將與有關部門建立工作聯(lián)動機制，加強政策協(xié)同和信息共享，建立健全數(shù)字金融統(tǒng)計和監(jiān)測評估制度，總結推廣有益經(jīng)驗和典型模式，推動《方案》各項舉措落到實處，全力做好數(shù)字金融大文章，加快建設金融強國，鞏固和拓展我國數(shù)字經(jīng)濟優(yōu)勢。
